作者H2 (超级喷火龙X)
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标题Re: [请益] 房贷宽限期将至，股息覆盖房贷的策略请教
时间Mon Dec 8 00:11:30 2025
※ 引述《ponlaponla (澎澎)》之铭言：
: 大家好，小弟整理了年底持股，想请教观念盲点。
: 【背景】
: 收入： 夫妻本业+副业约 250 万/年。
: 支出： 家庭开销约 170 万/年（含房贷利息）。
: 结余： 约 80 万/年 可用於投资。
家庭年支出在宽限期过後，会增加60万
到230万左右，约当等於你们税後的年收入
: 资产： 持有 0050、0056、00878、00919、中华电，目前月均配息约 4.6 万。此外手上
: 还有现金约250万
初估股票资产大概800万，
加上现金250万，大概金融资产1000万出头
: 负债： 房贷宽限期内，月缴 4.5 万。
宽限期房贷4.5万
宽限期後9-10万，
初估你们房贷金额约2300万
所以，房贷跟家庭收入比约10倍
: 【目前状况】 目前股息(4.6万)已达成「完全覆盖」房贷利息(4.5万)的阶段性目标。 但
: 房贷宽限期明年四月到期，虽然计画申请展延，但也担心银行受限於水位无法核准。
先假设没办法再宽限期是对的
银行不太给宽限期展延
不过，你可以换银行贷款，
借新还旧重新开始宽限期
: 【未来规划】 考量到目前家庭收入税率级距较高（可能达 20%），为了税务效率并兼顾
: 成长： 接下来的 80 万结余，计画采「70% 0050 + 30% 高股息」配置。
: 【请教问题】
: 在宽限期可能无法展延的风险下（届时月缴可能翻倍至9-10万），这样的配置是否太过激
: 进？是否该提高现金部位？
要不要提告现金部位
是看你们的职业风险跟收入风险
如果职业稳定，加上副业收入稳定，
那麽250万现金基本上是涵盖ㄧ年的
家庭支出（包含宽限期後的房贷），
理论上是足够的
: 以长期置产抗通膨的角度，这样的股债（或股息/市值型）比例是否健康？
: 先谢谢各位前辈指点！
以家庭收支的角度而言，你们其实
不太需要放这麽多的高股息
第一，你们还年轻，估计三十多岁的家庭
夫妻薪资中等，合理推测随职涯发展还可以增加
再加上副业收入，覆盖家庭年支出尚可，
更何况还有250万的预备金
第二，你们应该追求的是中年以後的
资产增值，以年龄推估还有20年的时间，
从这麽长的周期来说，市值型会更合适您们
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1F：推 ponlaponla: 谢谢你的建议非常受用！ 12/08 00:38
就把原PO的状况转化成财报
人生资产负债表
**************
资产
现金250万
股票800万
房子3000万
--------------
负债
房贷2300万
==============
净值1750万
实质的资产负债比只有 2:1
人生损益表
***************
薪资收入 250万
业外收入 55万
成本与管销支出 110万
财务支出 110万 (宽限期後)
===============
税前获利 85万
本业获利 30万 (扣除业外收入)
2F：推 planta: 我也觉得高股息放太多，感觉有点太保守！不过这个就是很 12/08 00:43
3F：→ planta: 看个人的性格和风险承受的能力！占比可调整！ 12/08 00:43
4F：→ planta: 如果还没生小孩，可以进攻的部分多一点！ 12/08 00:44
5F：→ RealID2018: 转贷利息一定会拉高，如果你之前核的利率很低，转贷 12/08 01:18
6F：→ RealID2018: 不一定合算 12/08 01:18
7F：推 KrisNYC: 转贷利息不一定会拉高 其实这个拿股票去质押100万缴一年 12/08 06:42
8F：→ KrisNYC: 还本 再原地重新申请宽限或转增贷就好 12/08 06:43
9F：→ KrisNYC: 转贷利息高不高完全是看状况 主要是有设定费和开办费成本 12/08 06:44
10F：→ KrisNYC: 这种超高比例的ETF质押只缴息 一百万一年利息不到三万 12/08 06:45
11F：→ KrisNYC: 一个月就是两千多 全家出去吃一次大户屋的钱而已 12/08 06:46
12F：→ H2: 他宽限期快到了，贷款应该是两年多前办的，转贷利率一定比较高 12/08 07:26
13F：→ H2: 不过2.6的利率跟2.3的利率差30点，月付金额不会差很多 12/08 07:26
14F：→ H2: 利率绝对水平都还很低，他需要的是宽限期的低现金流支出 12/08 07:27
15F：推 assa4451: 现在还有借新还旧重给宽限期吗？我看有些银行给宽限期 12/08 07:39
16F：→ assa4451: 会扣除前一家已经给的 12/08 07:39
17F：推 KrisNYC: 最重要的应该是你不能都没有还本的纪录 12/08 07:40
18F：→ KrisNYC: 还本一年以上最好 但给宽跟给低利率可能互斥 12/08 07:41
19F：→ KrisNYC: 转贷的目的 更优利率 重设年限 增贷额度 拿宽限期 12/08 07:42
20F：→ KrisNYC: 如果你没缴过本金 这几个通常会有一两个没办法同时达到 12/08 07:42
21F：→ KrisNYC: 所以他的状况我觉得反正他很保守没有要再拿额度 12/08 07:43
22F：→ KrisNYC: 他原地缴个半年一年本利和 问宽就好 通常会一年一年给 12/08 07:43
23F：→ KrisNYC: 真的缴满一年本利和元银行还这麽硬就转贷 12/08 07:44
24F：→ KrisNYC: 有缴一年多本利和 出去要宽几乎都可以 12/08 07:44
25F：→ KrisNYC: 而且他存了一大堆高股息 证金质押2.68~2.98只缴利息 12/08 07:45
26F：→ KrisNYC: 押出来缴就等於宽限期了 计息的金额还很小 12/08 07:46
27F：→ KrisNYC: 宽限期他一个月缴45k都是利息=在缴2000万的2.25%利息 12/08 07:47
28F：→ KrisNYC: 证金你借10万是只计10万的利息 借120万来扛一年 12/08 07:48
29F：→ KrisNYC: 成本很低啦 12/08 07:48
30F：→ H2: 其实我今年试过，银行的确不给展延宽限期，我又不想卖股 12/08 07:49
31F：→ H2: 算一算就乾脆转贷... 12/08 07:50
32F：→ H2: 年底算一算，股票多赚的的确比多出来的利息多很多 12/08 07:50
34F：推 assa4451: 好奇H大，是因为没有还过本金所以不给展延吗？ 12/08 08:12
35F：→ H2: 环了几个月，不过四月五月刚好股票低点，想多放到股票去 12/08 08:13
36F：→ Leylah2021: 现在转贷就算是挂一利率都没有很好喔，假设原Po现在 12/08 08:14
37F：→ Leylah2021: 是2.185好了，现在市场上转贷的利率大概都要2.5以上 12/08 08:14
38F：→ Leylah2021: 喔，除非你要先还掉转挂4才有机会2.4以下。所以原Po 12/08 08:14
39F：→ Leylah2021: 要把这个利息差异给考虑进去喔。 12/08 08:14
40F：→ H2: 我也不想跟银行卢宽限期... 稍微问一下，不行延长，我就转贷 12/08 08:14
41F：推 assa4451: 感谢H大的文，明年如果不能展延，也要去找转贷的银行了 12/08 08:22
42F：→ assa4451: ，工作奖金制，需要每月低负担，但可以特定时期一次还 12/08 08:22
43F：→ assa4451: 大额 12/08 08:22
※ 编辑: H2 (111.249.152.32 台湾), 12/08/2025 10:04:38
44F：推 yuffie: Leylah大说的94在下年初宽限期届满时问的情况，原本2.02当 12/08 11:49
45F：→ yuffie: 时问转增贷几乎都要2.6以上QQ 12/08 11:50
46F：推 idmaker: 高股息真的是浪费年轻人生命的资産 你有工作有收入为何要 12/08 14:25
47F：→ idmaker: 买高股息 12/08 14:25