很多保险公司因为过去承作太多高预定利率的商品，而现在的利差损扩大了，所以，用尽 各种方法来劝客户改成新的保单，以免亏损扩大，但是却损及了保户的权益，不可不慎! ------------------------------------------------------------------------------------------------- ■记者叶慧心／台北报导 寿险保单转换常暗藏陷阱，以「契约转换」之名行「解约」之实。不少业务 员怂恿客户将原本的传统寿险保单转换成投资型保单，但民众很难确定这是「契约转换」 或「解约」，搞不清楚的情况下，许多权益就可能莫名其妙「蒸发」了。 金管会对此问题也相当重视，要求寿险公会订定自律规范，规范业务员不得以契约转换作 为招揽手段；并针对「保单转换」事件，研议对保户弥补措施，使消费者损失减至最低。 然而，消费者如何分辨真伪？保发中心精算处副处长袁晓芝提供检视的重要「撇步」，避 免消费者糊里糊涂中了业务员不当销售圈套。 首先要确认新保单「保险始期」及「投保年龄」是否与原保单相同。如果没变，就肯定是 真正的「契约转换」，这一点不难判别。有没有「补费」或「退费」也可供判断，因「契 约转换」是以转换前後的保单价值准备金（或解约金）为计算基础，二者金额相等的机率 不大，因此几乎都会发生补费或退费情形。 此外，新保单有没有提供十天的「契约撤销权」。如果是将原保单解约後再行另购投资型 保险，此投资型保单因属新契约，自然会赋予契约撤销权；但若是正规的「契约转换」， 转换後的保单因投保始期与原契约相同，并不被认定为新契约，因此不致有「契约撤销权 」。 是否重新起算二年的「除斥期间」，则是保险公司针对保户违反告知的契约解除权，就是 保险公司在契约生效後二年内，如发现保户於订立契约时有故意隐瞒，或过失遗漏，或不 实说明，使得公司错估危险时，公司得解除契约。但只要二年期限一过，就算是保险公司 发现上述情事，也不得作为契约解除的理由。 因此，如果是原保单解约，另行购买新保单，则此新保单的除斥期间当然是从新保单投保 始期起算；但若是「契约转换」，则除斥期间起算日是从原保单生效日起算。所以原保单 若已投保超过二年者，意味保险公司已丧失此权益，就算是契约转换，也不会改变契约生 效日，相对来说对保户是较有利。 一个真正会替保户权益着想的公司或业务员，是不会也不应主动提出这种被扭曲的「保单 转换」方式，即使是客户主动询问，也应让保户充分了解其中所有可能损失，而非为刻意 隐瞒或含糊带过，或是以要保书上均有告知为由而规避责任。 不过，保户也应培养保险专业知识，最基本有效的方式，就是仔细阅读保单条款，遇有难 懂艰涩字眼时，直接请教业务人员或保险从业人员，务必对每一条款充分了解。 【2007/01/23/经济日报 】 -- money版走法:阅读文章时按s 再输入板名即可 或是 => 11 国家研究院 政治, 文学, 学术 => 6 LaweEconomic 研究 Σ法律财经研究院 => 8 money 学术 ◎Show me the Money --

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